Zastanawiasz się, czym jest zdolność kredytowa i jaki ma wpływ na późniejsze składanie wniosków o nowe zobowiązania finansowe w bankach? Wbrew pozorom ten czynnik to podstawowy wyznacznik dla banków odnośnie tego czy dany klient jest wiarygodny względem spłaty ewentualnych zobowiązań finansowych w przyszłości. Czy ma znaczenie przy pożyczkach od rodziny?
Jeśli masz negatywne wpisy w BIK, wynikające z problemów finansowych w przeszłości i Twoje dochody nie są zbyt wysokie, musisz liczyć się często z odmowną decyzją ze strony banku. Otrzymasz ją po złożeniu wniosku o kredyt lub pożyczkę gotówkową. Sprawdź, czym jest zdolność kredytowa i w jaki sposób można ją poprawić.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to najprościej mówiąc kluczowe pojęcie, które pojawia się w tematyce kredytów i pożyczek dla klientów indywidualnych i nie tylko. Wielu konsumentów bardzo często spotyka się z tym terminem podczas wnioskowania o kredyt w banku. Warto wiedzieć, że sama zdolność jest mocno związana z wiarygodnością potencjalnego kredytobiorcy, gdyż pozwala ocenić szansę bezproblemowej spłaty finansowania w przyszłości.
Kiedy zdolność kredytowa ma znaczenie?
Ogólnie rzecz biorąc zdolność kredytowa to po prostu wyznacznik kwoty, jaką dana osoba może zaciągnąć w danej instytucji finansowej w ramach konkretnego produktu bankowego. Jest ona proporcjonalna do aktualnej sytuacji finansowej klienta i jego zarobków. Zdolność kredytową najczęściej oblicza się podczas wnioskowania o kredyty gotówkowe i hipoteczne, ale również pożyczki pozabankowe. Dla pożyczki od rodziców czy rodziny nie ma znaczenia.
W poniższych dwóch przypadkach obliczanie zdolności odbywa się jednak na zgoła różnych zasadach.
- Dla kredytów hipotecznych zdolność obliczana jest w szczególności długoterminowo, a podczas analizy finansowej wnioskodawcy nie zawsze uwzględnia się wszystkie źródła dochodu. Podczas obliczania zdolności w trakcie wnioskowania o finansowanie zakupu nieruchomości najczęściej bierze się pod uwagę czas trwania umowy. W najlepszej sytuacji są osoby pracujące na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony już od wielu lat. Niektóre banki natomiast w ogóle nie akceptują dodatkowych dochodów z umów o dzieło lub zlecenie.
- Dla kredytów gotówkowych sprawa jest nieco prostsza, gdyż banki mniej rygorystycznie podchodzą do sposobu obliczania zdolności kredytowej. W tym przypadku bank bierze pod uwagę praktycznie każde źródło dochodu wnioskodawcy pod warunkiem, że umowa trwa już jakiś czas. Najczęściej minimalny okres akceptowany przez banki to 3 miesiące.
Kiedy oblicza się zdolność kredytową?
Zdolność kredytową oblicza się praktycznie zawsze podczas wnioskowania o różnego rodzaju rodzaje finansowania takie jak:
- kredyty gotówkowe,
- pożyczki ratalne,
- kredyty studenckie,
- niektóre chwilówki,
- kredyty inwestycyjne,
- pożyczki i kredyty hipoteczne (brak zdolności to kategoryczna odmowa ze strony banku).
Warto nadmienić też, że zdolność kredytowa będzie też mieć wpływ na możliwość uzyskania karty kredytowej, limitu na koncie bankowym, a także podpisania umowy leasingu. Ogólnie rzecz biorąc obliczona przez bank zdolność kredytowa to podstawowy wyznacznik tego, w jakiej wysokości i na jakich warunkach zobowiązania finansowe będą dostępne dla konkretnej osoby.
Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?
Podczas obliczania zdolności kredytowej banki uwzględniają wiele czynników takich, jak:
- rodzaj umowy, w ramach której otrzymuje się wynagrodzenie;
- wysokość wynagrodzenia;
- wysokość zobowiązań finansowych;
- historia kredytowa;
- wiek;
- stan zdrowia.
Jak widać, wiele czynników może mieć wpływ na wysokość zdolności kredytowej. Podstawowym elementem, który ma ogromne znacznie jeśli chodzi o ustalenie dostępnej kwoty finansowania, jest wysokość dochodu netto w gospodarstwie domowym, a także aktualne zadłużenia finansowe. Oprócz tego im starszy kredytobiorca, tym jego zdolność będzie niższa. Co ciekawe, zły stan zdrowia np. choroby nowotworowe mogą całkowicie wykluczyć daną osobę z możliwości wnioskowania o jakiekolwiek zobowiązanie finansowe w banku.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Oczywiście jest kilka sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej, a mianowicie:
- Spłata aktualnych obciążeń finansowych.
- Zwiększenie dochodów w gospodarstwie domowym.
- Usunięcie negatywnych wpisów w BIK (Biurze Informacji Kredytowej).
Powyższe trzy sposoby to podstawowe działania, które realnie wpływają na ocenę zdolności kredytowej przez banki. Przed rozpoczęciem trudnej drogi w celu uzyskania finansowania w banku, warto wiedzieć, czym dokładnie jest zdolność kredytowa, w jaki sposób jest obliczana oraz jak można ją zwiększyć w kilku prostych krokach. Jeśli nie posiadasz żadnych zobowiązań i nigdy nie korzystałeś z produktów finansowych, możesz pomyśleć o skorzystaniu z zakupów na raty. Jeśli chcesz sprawdzić, jak wziąć coś na raty, przeczytaj poradnik: https://chwilowo.pl/prasa/jak-sprawdzic-czy-moge-wziac-cos-na-raty/.
Zdolność kredytowa a pożyczki od rodziny
W przypadku pożyczek od rodziny Twoja zdolność kredytowa nie będzie miała znaczenia. Takie pożyczki nie są weryfikowane w bazach dłużników i dzieją się poza bankami i innymi instytucjami. Są udzielane na podstawie zaufania do danego członka rodziny. Jest więc to sposób na to, by otrzymać środki bez odpowiedniej historii kredytowej. Jeśli chcesz skorzystać z takiej opcji, porozmawiaj ze swoimi bliskimi.